Verbouwing financieren: lening of hypotheek?

In Nederland heerst momenteel een woningtekort. In bepaalde delen van ons land, en dan vooral de Randstad, komen er te weinig betaalbare woningen op de markt. Bij veel mensen veranderen hun woonwensen echter wel in de loop der tijd. Nu het lastig kan zijn een woning te vinden die aan de nieuwe wensen voldoet, is een andere optie je huidige woning te verbouwen. Er zijn diverse manieren om een verbouwing te financieren. Vooral met de lage spaarrentes momenteel is het meest interessant hiervoor eigen vermogen te gebruiken. Maar heb je dat niet, of niet voldoende? Dan kun je ook een lening afsluiten of de verbouwing financieren binnen je hypotheek. Maar welke van deze mogelijkheden kies je in welke situatie?

Een verbouwing financieren met een hogere of tweede hypotheek

Moet er flink verbouwd worden, en bedragen de kosten van de verbouwing daardoor meer dan 25.000 euro? Dan is het verhogen van je hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek vaak financieel het meest aantrekkelijk. Je krijgt dan weliswaar te maken met afsluitkosten en kosten voor een notaris, maar kunt ook van de huidige lage hypotheekrente profiteren.

Meestal wordt een maximale aflossingsperiode van 30 jaar gehanteerd. Houd er wel rekening mee dat je de rentekosten waarschijnlijk een minder aantal jaar kunt aftrekken. En dat dit alleen mogelijk is zolang er ten minste annuïtair wordt afgelost. Ook moet er wel nog ruimte zijn de hypotheek te verhogen of een tweede hypotheek af te sluiten. De huizenprijzen in bepaalde delen van ons land zijn de afgelopen jaren sterk gestegen. Hierdoor moeten steeds meer mensen het maximale toegestane hypotheekbedrag lenen voor de aanschaf van hun woning. In dat geval is er vaak geen ruimte meer voor een hogere of extra hypotheek.

Een lening afsluiten voor een verbouwing

Hoeft er niet heel uitgebreid verbouwd te worden om je woning weer aan je woonwensen te laten voldoen? Bij verbouwingskosten (of een leenbedrag) tot 25.000 euro is een verbouwingslening vaak de beste optie als je zelf geen of niet voldoende eigen vermogen ervoor hebt. Een lening is in deze situatie het meest aantrekkelijk omdat je niet te maken krijgt met allerlei bijkomende kosten. Zoals bijvoorbeeld voor advies, bemiddeling, afsluiten en notariskosten.

Een verbouwingslening afsluiten heeft diverse voordelen. Een voordeel is dat als je voor een persoonlijke lening kiest, je in sommige gevallen de rente voor de verbetering van een woning kunt aftrekken voor de inkomstenbelasting. Daarnaast kan soms de hypotheek niet uitgebreid worden omdat bij de berekening wordt getoetst op de fictieve last, terwijl bij een lening getoetst wordt op de werkelijke kredietlast. Tot slot bieden een aantal kredietverstrekkers ook nog eens een lagere rente als sprake is van een eigen woning. Houd er wel rekening mee dat veel geldverstrekkers een maximale leeftijd hanteren tot wanneer een verbouwingslening kan worden afgesloten. Vaak is dit 74 jaar.

Beste optie afhankelijk van verbouwingskosten en persoonlijke (financiële) situatie

Zoals je al wel doorhebt, is dus niet zomaar te zeggen of het beter is een verbouwing te financieren door middel van je hypotheek of een lening. Niet altijd zijn allebei de opties mogelijk, of financieel even aantrekkelijk. Door goed uit te zoeken en uit te rekenen welke optie in jouw situatie het voordeligst is, voorkom je dat de verbouwing duurder uitpakt dan nodig is.